当前审理金融借款合同纠纷案件存在的问题及对策
信息来自:山东铭信律师事务所    发布日期:2013/1/10   浏览次数:4238  
                         来源: 中国法制新闻网  
  金融借款合同是指以银行等金融机构为出借人,以自然人、其他企业或者组织为借款人所订立的借款合同。近年来,我院审理的这类纠纷案件呈上升趋势。2007至2009年我院审理的此类纠纷案件数分别是:108/42/399。金融借款合同纠纷涉及到国家金融政策的调整和金融市场的稳定。在经历了国际金融危机之后,目前各国均在寻求金融市场的繁荣和稳定,在当前金融货币政策适度放宽,贷款数量激增的情况下,如何通过司法程序保护我国的金融市场稳定有序的发展,有效地防范金融危机是我们法院和金融机构当前应当特别注意的问题,笔者试就基层法院在审理此类纠纷时发现的有关问题和解决对策提出如下思考:
  一、存在的问题
  (一)、金融机构防范意识差、监管不严格,导致不良贷款案件增加。我院审理的金融借款合同纠纷涉及的出借方金融机构有农村信用合作社(以下简称信合)、农业银行(以下简称农行)、工商银行(以下简称工行)和发展银行(以下简称发行)。借款方有农民个人、农村粮库等,贷款用途有农村种植业、养殖业、加工服务业等。2007年审理的108件中有发行贷款给乡镇粮库的78件,均是处理呆死账,判决后,原告并未真正实现债权利益。其余38件是信合贷款给乡村农民的。2008年42件,其中有信合17件、工行23件、农行和住房公积金办各1件。2009年的399件中有信合39件、农行1件、工行359件,工行这359件全是集中处理涉及农民的奶牛贷款案件,工行的服务对象本应为个体工商户,但这359件却均是涉及农户的奶牛贷款。现在大部分案件已进入执行程序。只有一部分的债权得已实现。其中近3年申请执行的案件数分别是:90/15/31,涉案标的为13602.4万/7.3万/157.6万。通过统计发现:出借方中没有涉及建设银行的。借款用途没有涉及住房个人贷款,借款人中很少涉及有固定工资收入的公务员或工人。从贷款合同和当事人在案件审理中诉、辩称及举证内容看,这些发生纠纷的金融借款合同在贷款形成时就存在很多问题。具体有:
  1、对借款人、担保人的的诚信、资质、还款能力审查不到位。那些奶牛贷款户,有的人家里很穷,但却能帮别人顶名贷款。有的借款人、担保人在信用社、农行或者工商有贷款,甚至在个人还有高利贷,根本没有还款能力。当时县政府为了大力推广奶牛养殖业,要求各乡镇、村屯干部为养牛户提供担保。要求一个每月只收入几十或几百元的乡村干部为全乡或全村的几十个贷款户的几百万元贷款重复担保多个贷款合同。如汤池乡宋某为村民34个人17笔近200万元贷款担保,宁姜乡王某为村民14人7笔近100万元贷款担保,涉及奶牛贷款的359个案件大多数都有这种情形。特别是那种三户、五户联保的合同,每户都有贷款3-5万,一组三户或五户,他们的资产实际加一起都不到5万元,却一次能借款10到15万元,农民心里认为:这钱就是国家白给的,让贷款不贷款就是傻子,这些贷款合同表面看是有担保,实际形同虚设,没有担保。
  2、对借款用途考察不细,对实际用款人和办理贷款手续的人是否一致考察不到位。在借款用途上大部分借款用于农业生产,但也有部分贷款被用于炒彩票、股票、赌博,或者用于娶媳妇、盖房子等消费领域。有些农户在贷款时听信村干部的话,把自己的身份证、印鉴交给村干部和银行、信用社在基层委托的代办员,让他们随意代办贷款手续。待实际款项发下来时,村干部并不把贷款交到办贷款手续人手中,而是分配给那些县里的城镇居民或其他亲朋好友做生意的人、或者村干部、信贷人员自己扣留自用,有的则加息放高利贷给那些没有关系和门路的困难农民。一旦实际借款人不偿还借款,金融部门只能起诉那些顶名贷款人,而不能起诉那些实际用款人,而这些顶名贷款人并没有实际用款,所以在诉讼中不愿意承担还款义务。
  3、对借款人的资产变化情况不能及时了解掌握,导致资产流失,不能足额及时还款。有的借款人在向银行贷款时,经济状况良好,后由于天灾人祸、不可抗力、家庭发生了重大变故,以至于无力偿还银行借款;例如:农行诉薛某等五人贷款不还一案、还有信合诉刘某等五人贷款等案件均是因为实际借款人死亡或家中发生火灾导致欠款不还,担保人也都不认可还款,债权人起诉到法院的。
  由于以前各行之间没有微机联网,银行系统对个人诚信情况无法查询,导致一些人到处贷款借债,却根本没有偿还能力,或者随意挥霍贷款消费,一旦银行催收欠款,出借人的利益根本无法实现。去年我县农业银行经国家政策调整,在剥离不良资产3000亿,被国家打包出售给长城等清欠公司的情况下,还有个别案件起诉到法院。今年由于农业银行集中突击放贷款,年初第一周全国放贷款6000亿元,我县放贷款1.8亿元。有的农户用新贷款还以前的高利贷。实在还不起了就举家外迁,去向不明。一旦这种新贷还旧怅的资金链条断裂,银行将承担无法收回贷款的风险,因此今后由于这方面的原因,这类诉讼还有继续增加的趋势。
  3、清欠不及时,诉讼时效过期。因为有的金融机构不在规定的担保期限和还款期限内清理贷款,那些实际借款人和做贷款手续人为了逃避债务,举家外迁,不知去向。即使没有离开本地,因为有的贷款合同确实超过了法定的担保期限和还款期限,也没有定期催收欠款,重新确定新的还款期限和担保期限,导致案件超过法定诉讼时效而被驳回诉讼请求。即使经过催告不超过诉讼时效或者因被告去向不明,适用公告、普通程序审理案件,由于借款时间较长,借款人和担保人的资产流失严重或无可供执行的财产,也增加了诉讼和执行风险。特别是前几年的粮库和农民个人贷款有不少是因为银行自己没有按时清收贷款丧失了起诉索款的最佳时间,而作为呆死账处理的。这样就给一些企业和个人以错误的信息,以为国家的贷款可以只借不还,所以今年农行放宽贷款政策时,无数不符合贷款政策的借款人纷纷向银行提出贷款的请求。
  (二)贷款手续弄虚作假,担保抵押不符合法律规定。
  有的借款人自己有贷款不还,或者不是农民身份,不符合农业贷款条件,就对信贷员和农民许以给好处、用金钱收买农民的身份证和信贷员的感情,一些信贷员在为这些人办理贷款手续时千方百计弄虚作假,给不符合条件的人办理贷款,有些人用房子、车辆或奶牛抵押,但却没有在房产或相关部门办理抵押登记。导致担保抵押合同无效。有的信贷员还公开明目张胆、明码实价地向用款人要好处、要回扣。近几年因为在签订、履行金融借款合同中,信用社和银行的信贷员因无法收回、占用巨额贷款资金携款逃跑、或者涉嫌索贿罪、贪污罪被刑事处罚的及因违纪被降职处分的案件时有发生。
二、减少金融借款纠纷,降低金融风险的解决对策。
  1、规范金融借款合同的贷款审批手续,从源头上减少金融风险。
  为了降低金融风险,金融部门近几年制定了一系列的规章制度,要求信贷员对贷款的收回承担连带清偿责任,包括说情的人、帮忙的人,信贷员、审批人等。但仍有部分贷款因金融部门在执行这些规章制度时不严格,导致贷款不能到期正常收回。因此金融部门还应该加强制度的监督和落实。定期对贷款发放情况、清收情况做检查。特别是在贷款审批、发放过程中,要求信贷员要多走访农户、村、屯干部,了解借款人的资信、还款能力、有无不良贷款记录,各银行、信用社之间全都建立微机联网系统,一经发现有不良贷款记录的坚决不予贷款。具体做到:(1)建立健全和落实信贷人员承担信贷风险制度。对确因信贷人员责任心不强或严重违反信贷制度而造成的信贷风险,在调查核实的情况下,由信贷人员和相关责任人按比例承担所造成风险的贷款份额,以此警示信贷人员和规范信贷行为,对涉嫌经济犯罪的要及时向有关部门举报,追究其刑事责任,打消信贷人员所持有的“收不回来有法院”的依赖心理。(2)建立贷款农户诚信调查制度。 诚信调查对避免贷款风险起着很大作用,信贷员在对借款人发放贷款前,可以着手从他们是否按时缴纳水费、电费、电话费,是否有欠其他村民、金融机构高利贷等方面进行基本诚信度的调查,从中发现是否有不良信用记录,对收集和掌握到的借款人从事经营活动情况、收入情况、还款记录等信息资料,应建立完整的个人档案。并依靠村、镇干部和村级基层组织反映的情况正确作出诚信判断。金融机构还可以与法院执行机构沟通被执行人名录,形成一种长效的贷款借款人诚信体制管理机制。
  2、取消简单的互相联保的固定数额贷款方式,建立灵活多样的担保贷款模式
  对于有还款能力,资信状况好的借款人,可以根据本人的申请,采用实物抵押和公务员或有资产的人信用担保双重担保的模式,并且要保证质押、抵押、保证合同的法律登记形式要件的规范。在适当的用款比例中放贷款。要坚决取消过去那种三户、五户互相担保,实际没有担保的信用担保方式。也不能一律要求借款人都一次性(一组)贷款9万或15万元,应当根据借款人的实际用款量和借款人、担保人的资产比例掌握放贷款数量,一般贷款量不应超过资产的三分之一,这样借款人对偿还贷款有积极性,不至于发生资不抵债而拒绝还款或不能还款的情况。
  3、加强对金融部门信贷员和农民的金融信贷风险意识的培训和宣传,责、权、利相统一。
  金融部门应加强自我保护意识。对发放贷款实行贷前审查,贷后监督,责任到人,跟踪管理。对贷款的使用、借款人的经营状况、偿还能力有否变化等情况掌握第一手资料,从而采取相应措施,以保障信贷资金的安全回笼;信贷员对于自己辖区的农民贷款负全部责任,一旦不能收回贷款,将面临下岗清欠的责任,一旦索贿受贿将面临被开除银行队伍的风险,因此信贷员在正常发放贷款,挣到了高额绩效工资的同时也清醒地意识到自己的清欠责任重大,不敢轻易违规放贷款。法院和银行可以就案讲法,在村、屯就一些有影响的金融借款合同可以就地审理、召开执行大会,让那些逃债的、拒不执行的无处藏身、引以为戒。让他们知道自己拒还贷款的法律后果。
  三、解决金融借款合同纠纷案件诉讼难、执行难的对策。
  1、以案件审理为抓手,审理中兼顾执行。审判人员在审理该类案件时,应注意收集被执行人的财产线索及个人信息,并及时采取财产保全等措施,在审理中兼顾执行。利用巡回法庭、委托调解等司法便民新举措,及时找到欠贷农户就地审案,减少案件审理的缺席判决率。并在审理中加大案件调解力度,提高欠贷农户的自觉履行率。并邀请镇、村干部一起上门做工作,强化欠贷农户的信用观念,促使部分农户主动还贷,以点带面做好农户的宣传工作,促进农村信贷环境进一步好转。
  2、加大执行力度、创新执行方式。对欠贷不还的被执行人在所在村、社区和打工单位开展公告曝光活动,向社会征求执行线索并悬赏执行,在社会上营造浓厚的舆论氛围。对查实有履行能力但拒不履行的被执行人,选择典型案件加大执行力度,在法律规定范围内用足、用好强制措施。让不履行债务的被执行人因拒不履行、不讲诚信而付出更大的经济代价,更高的拒执成本
  3、建立法院与金融部门的联席会议制度。各专业银行、信用社和法院执行局定期在每季度召开一次联席会议。执行法官要针对审判、执行过程中发现的金融机构信贷管理方面的疏漏,通过司法建议的形式予以反馈,以健全金融机构的信贷制度,防范金融风险。同时,执行局要协调各专业银行、信用社对欠贷不还的被执行人在金融系统内部进行通报、曝光。在金融机构内部形成一种联防机制,使信用差的被执行人在金融各部门无立足之地。
  总之,对金融部门形成的大量不良贷款,除按上述方法要求金融部门采取责任清收、奖惩清收、依法清收等手段外,还应出台一些有利于金融部门发展的政策和法律法规,明确金融部门的权利、地位、义务,经营范围、管理体制、政策措施,既为金融部门的权益保护提供法律保障,又使金融部门在新时期合法经营给予规范和约束。以最大限度地减少信贷危机,降低金融风险,为县域经济的正常有序发展做出应有的贡献。
作者: 赵广彬 张玉英
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